American Express
Год основания 1850.
Долго сохраняло молчание и наконец 11/15/96 подписало соглашение с бельгийским банком Banksys о использовании глобальной лицензии для электронных платежей и электронной торговли. По этому соглашению AmEx будет использовать решение PROTON в качестве электронного кошелька.
БЕЗОПАСНОСТЬ
Технологии безопасности в банке
Безопасная передача карт от Поставщика к банку эмитенту и их хранение;
Персонализация и эмиссия карт;
Процедуры генерации ключей;
Технологические карты;
Процедуры рассылки ключей;
Включение новых участников;
Выключение участников.
Защищенная связь
Обеспечивает криптографическую защиту информации. По каналам связи информация передается в зашифрованном в соответствии с ГОСТ 28147-89 виде;
Аутентификацию абонентов системы и разграничение доступа;
Контроль целостности и подлинности сообщений;
Защиту от навязывания ложных сообщений.
Терминал
Сеансы;
Хранение транзакций в терминале;
Черные списки;
Сертификация транзакций.
Карта
Формирование уникальных ключей на платежной карте;
Потери карт.
Технологическая безопасность
Дебетование карт;
Кредитование карт;
Восстановление дебета;
Сторнирование;
Восстановление сторнирования;
Кредитование в режиме On-Line;
Кредитование отложенное;
Восстановление кредита (отложенное);
Кредитование за наличные;
Восстановление кредитования за наличные;
Кредитование по ведомости;
Восстановление кредитования по ведомости;
Получение справки;
Смена PIN-кода;
Ключ базы данных;
Диверсификация ключей.
Мошенничества
Подделка карт;
Потери, подделки, хищение транзакций;
Сговор разработчиков с поставщиками карт и кассирами;
Мошенничество клиентов;
Мошенничество торговцев;
Мошенничество кассиров.
Cartes Bancaires
Это объединение французских банков не может сравниваться с перечисленными выше, однако достойно, быть упомянутым здесь по двум причинам: первая, из-за своего "вызова" контролировать денежные потоки по картам в своей стране, вторая, эта первая компания в мире, запустившая использование смарт-карт на национальном уровне и фактически явившаяся вдохновителем для всех других. Группа была основана в 1985 году. На сегодня это ~ 25 млн.карт, ~750000 торговцев, ~19000 АТМ.
Небольшой анализ текущих продуктов показывает, что хотя очень сильно было разрекламировано сотрудничество Europay, MasretCard, Visa в рамках EMV спецификаций, все операторы поспешили выпустить свои продукты. Рынок диктует свои правила поведения, а между продуктами нет никакой совместимости. Для банков налицо трудный выбор, выбор который не принесет облегчения. И прежде чем окончательно что-то решить советуем обратиться к опыту Cartes Bancaires. Этому совету последовала также сообщество немецких банков, запускающих пилот проект на "своей" карте.
EuroPay International
Год основания 1964.
Эмитировано карт ~ 130,000,000
Количество торговцев принимающих Eurocard-MasterCard ~ 3,000,000
Сеть банкоматов по Eurocard-MasterCard -250/000
Electronic Purse
"CLIP" - много валютный кошелек с EMV '96 совместимостью как на уровне карты так и терминала. Идеален для транзакций до 25 ECU, обеспечивая быстрый и безопасный метод платежа. Это наиболее удобное средство там, где сегодня необходим размен и оплата монетами - автоматы по продаже, публичный транспорт, телефоны и т.п.
CLIP был спроектирован как средство для внутренних и международных целей, а также обладает возможностью быть добавленным к существующим дебитным и кредитным продуктам.
Chip Migration
Europay ориентирует своих членов, что переход от магнитной полосы к смарт картам начнется в середине 1997 года. Конечно это будет в рамках EMV спецификаций.
Текущая цена - 9.6$ ФОБ Париж (для тиража в 5000 карт).
ФУНКЦИОНАЛЬНОСТЬ
Общие функциональности
Высокий показатель отношения предоставляемых системой возможностей к общей стоимости системы.
Широкий набор функций, позволяющих улучшить сервисное обслуживание клиентов.
Предоставление банкам возможности самостоятельно распоряжаться средствами на "карточных" счетах клиентов, не прибегая к услугам процессингового центра.
Использование российских стандартов защиты информации (ГОСТ 28147-89).
Система SmartPay позволяет использовать различные схемы обработки транзакций на базе стандартных компонент системы.
Разные схемы расположения ЦОТ по отношению к банку-эмитенту.
В системе SmartPay реализованы локальная и распределенная схемы эмиссии карт.
Доставка финансовых транзакций в ЦОТ может быть реализована различными способами:
с использованием системы защищенной модемной связи SmartLine;
по локальной вычислительной сети;
через maxi-card (512KB);
на дискетах;
на бумажном носителе.
Система не связана с конкретной схемой банковских расчетов.
Возможность поддержки нескольких типов смарт-карт.
Возможность выбора терминального оборудования.
Управляемый режим работы с банкоматами - от полного Off-Line до On-line.
Возможность сопряжения с другими платежными системами.
Центр обработки транзакций (ЦОТ) выполняет следующие функции:
прием транзакций от ПД, ПК, ПП;
обработка транзакций;
рассылка транзакций;
ведение архива;
персонализация карт;
кредитование карт:
удаленное кредитование в режиме off-line:
кредитование по ведомости;
кредитование по предварительному заказу;
кредитование за наличные;
удаленное кредитование в режиме on-line;
операции с базой данных;
поддержка технологических карт;
блокировка карт;
подготовка списков блокированных карт;
рассылка списков блокированных карт;
подготовка ведомостей удаленного кредитования и удаленной персонализации;
формирование отчета для банка;
обеспечение связи с ПД, ПП и ПК;
обеспечение связи с другими ЦОТ (факультативно);
регистрация событий;
администрирование ключевой системы;
рассылка и контроль справочников курсов валют, справочников лимитов и процентов комиссионных в ПД, ПП и ПК;
обеспечение проведения операций дебетования и кредитования в режиме on-line по локальной сети или по системе SmartLine;
работа с сетью банкоматов в параметрируемом режиме.
Карта
На карте размещены три независимых "электронных" кошелька, каждый из которых содержит:
максимальную сумму, которая может храниться в кошельке (максимальный баланс кошелька);
максимальный свободный дебет кошелька - сумму, на которую можно дебетовать карту, не вводя ПИН-код, на любом платежном терминале, кроме банкомата;
остаток средств в кошельке (баланс кошелька);
максимальный дневной дебет;
максимальную сумму дебетования в режиме off-line;
код валюты кошелька;
до 7 пинов;
журнал финансовых операций;
журнал технологических операций.
Итак выбор за Вами.
История фирмы Мондекс
Мондекс - это название фирмы и одновременно разрабатываемая и широко внедряемая ею система электронной наличности. Системы электронной наличности, разрабатываемые и поставляемые многими фирмами, существенно отличаются друг от друга. Ниже дается история одной из них и описывается ее система.
1970 г. Два британских банка Нэшнл Провиншиэл и Уэстминстер слились и образовали Банк НатУэст. Банк НатУэст быстро завоевал репутацию инноватора, введя кредитные карточки Сервистиллз, а затем - совместно с банками Ллойдз и Мидленд - кредитную карточку Аксесс (Доступ). В 1975 г. банк НатУэст стал первым лондонским банком, который открыл свои филиалы в Шотландии. В настоящее время НатУэст является третьим по величине банком Великобритании и насчитывает 87.500 служащих и 7,5 миллионов клиентов.
1990 г. На встрече 2 марта Тим Джонс - Заместитель Директора по Платежным услугам банка НатУэст - и Грэм Хиггинс - Менеджер Стратегической группы пластиковых карточек банка НатУэст - выдвинули концепцию электронных денег Мондекс. Первые патентные заявки на Мондекс были поданы уже 12 апреля.
1992 г. Разработчики встретились с корпорацией Бритиш Телеком и было подписано соглашение о работе по введению системы Мондекс в Великобритании. Банк Англии был информирован о разработке системы Мондекс и о намерении НатУэст ввести Мондекс как глобальную схему платежей электронной наличностью.
1993 г. В марте был дан "старт каравану Байт" в офисном комплексе Гудменс филдс банка Нэшнл Уэстминстер в Лондоне. Более чем 5.000 сотрудникам банка были выданы смарт-карты, позволявшие им оплачивать товары и услуги в ресторанах и в магазинах банка.
1993г. К разработкам присоединился банк Мидленд как второй банковский партнер по проекту для Великобритании. 8 декабря было обнародовано заявление об этом партнерстве и о планах введения системы Мондекс в Великобритании и в глобальном масштабе.
1994 г. В сентябре системе Мондекс была вручена в Хельсинки премия ESCAT (European Smart Card Applications and Technology) за "Самое инновационное достижение года в области карточек".
1995 г. 3 июля в пилотном проекте Мондекс в г. Суиндоне (190.000 жителей) на глазах у журналистов и телевизионных команд из 115 стран была выполнена первая сделка с помощью электронных наличных денег.
В первый же месяц клиенты приобрели около 6.000 карт и более 700 розничных точек торговли установили у себя Мондекс; список крупных торговых компаний включал супермаркетные группы такие, как Асда, Сейфвей, Сейнзбэри и Тексако, магазины модной одежды такие, как Лаура Эшли, C&C и Мисс Селфридж. Из других фирм упомянем о Бутс, Мак Доналдс, Вулвортс, Томас Кук и Пост Офис Каунтерс.
1996 г. 18 июля семнадцатью ведущими банковскими и финансовыми институтами Англии, Канады, Австралии, Новой Зеландии и Гонконга фирма Мондекс преобразована в Mondex International Limited.
1996 г. В октябре-ноябре запущены пилотные проекты в городах Сан-Франциско (США), Деноне и Йоркшире (Великобритания), Веллингтоне и Кристчадже (Новая Зеландия), Гуэлфе (Канада) и Гонконге.
1996 г. 18 ноября в Лондоне и Нью-Йорке объявлено о подписании письма о намерении платежной системы MasterCard International приобрести 51% акций Mondex International Ltd.
LETS система
A Local Exchange Trading System (LETS) система - просто группа людей, обменивающихся товарами и услугами между собой. Примерами таких товаров и услуг могут быть органические овощи, подержанные автомобили, кладка кирпича, уход за детьми, консультирование и т.д. Чтобы облегчать обмен члены LETS ассоциации создают валюту, которая циркулирует исключительно внутри счетов ассоциации.
Деньги часто определяются как средство обмена. Они - также мера ценности по согласованию между покупателем и продавцом также как часы используются как мера времени. Деньги являются не только средством обмена, но и выражают информацию о кредитоспособности. Это означает, что когда я иду в магазин и плачу 5 фунтов, указанные на банкноте, это означает что руководитель банка эмитента дал мне фактически расписку в долговом обязательстве на указанную сумму. В свободном обществе, никакие законы не могут запретить группе людей образовать ассоциацию для обмена информацией о кредите в отношении продажи товаров и услуг между ее членами. Таким образом внутри ассоциации LETS может действовать согласованная валюта, и кредит при этом возникает из продажи, а дебет следует из приобретения. Выплата дебета включает отмену эквивалентного кредита, и обеспечение денег колеблется согласно потребности. Нет внешних условий для того, чтобы требовать установление процентов в такой системе. Преимущество использования согласованного модуля денег внутри ассоциации - то, что кредиты могут быть приняты любым в группе, и выплата дебетов не требует прямого обмена; дебет можно также передать кому либо в группе.
В Австралии, самый большой LETS ассоциации насчитывается свыше 1000 членов, в то время как в Англии, LETSLINK UK наблюдался рост 40 до 190 за первые 11 месяцах 1993.
Таким образом в мире действуют не только большие ПС, но и сверх маленькие, которые пытаются обойтись без банка.
Из перечисленного выше, налицо непростая ситуация для банков при выборе ПС. Попробуем предложить и обосновать схему выбора в такой ситуации.
План СканТек
"Столичные города", где уже получили достаточное развитие те или иные платежные системы.
Если банк территориально принадлежит к такому региону и не имеет филиальной сети вне его, то ему вряд ли целесообразно развивать свою локальную ПС. Есть исключения, когда банк может предлагать разные дополнительные виды услуг - все виды вкладов по одной карте или повышенный сервис для организации выдачи заработной платы. Тогда карта может быть совмещенной - традиционная часть (Visa,...СТБ, МОСТ, ... + свой проект на чипе).
Региональные банки.
Среди них можно выделить две категории
А. Те, кто хотят иметь свою ПС, чтобы не кому не платить никаких комиссионных и роялти.
Б. Те, кто считает это не принципиальным или не имеют большой клиентуры в виде физических лиц.
Поскольку объем внутренних транзакций в регионе колеблется вокруг цифры 95%, то совершенно справедливо, что банк не хочет платить по ним кому-либо, кроме себя. Поэтому разница в том, какую систему выбирает банк заключается в следующих факторах:
цена;
безопасность;
функциональность, развитие;
совместимость с внутренними и международными системами;
надежность партнеров.
Мы не приводим аргументы какую карту с полосой или чипом выбрать. Карточный рынок уже сделал это. Кратко перечислим основные особенности нашей системы.
Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег
, Новые Компьютерные Технологии
По мере развития рыночных отношений в финансовом секторе экономики конкуренция между субъектами рынка усиливается. Удержание прежней и привлечение новой клиентуры становится все более сложным делом, требующим применения новых подходов. Одним из интересных направлений на этом пути является выпуск пластиковых карт, создание собственных систем безналичных расчетов или участие в уже функционирующих системах.
Однако, при организации такого рода систем всегда остро встает проблема отсутствия держателей карточек, так как создать в короткие сроки торговую и сервисную сеть, принимающую карточки к оплате трудно. При отсутствии принимающей сети невозможно появление клиентуры для карт. С другой стороны, отсутствие большого количества держателей карточек сдерживает развитие принимающей сети. Существование этого порочного круга может сильно увеличить затраты на внедрение и сроки окупаемости проекта безналичных расчетов. Наша компания - "Новые Компьютерные Технологии" предлагает Вашему вниманию некоторые из последних своих разработок в сфере безналичных расчетов на основе пластиковых карт, которые на наш взгляд позволяют разрешить эту проблему.
Одной из этих разработок является автоматизированная система сбора и учета коммунальных платежей, принимаемых от населения. Данная автоматизированная система - банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex французской фирмы Schlumberger. Это же решение может использоваться для интеграции в уже существующие системы. Карта системы может использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения любых других привычных нам платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д. В чем же состоит преимущество данной автоматизированной системы по оплате коммунальных платежей по сравнению с обычной банковской платежной системой, предлагаемой чаще всего другими компаниями?
Дело в том, что используя данную систему, Вы имеете возможность без больших затрат создать себе как клиентуру - держателей карт (квартиросъемщики), так и владельцев услуг - жилищно-коммунальные хозяйства (ЖКХ). Причем, выгоды от использования данной системы получают практически все ее участники.
Для жилищно- коммунального хозяйства внедрение проекта привлекательно, так как автоматизированная система позволяет:
сократить затраты на операции по обработке платежей, составлению сводок и отчетов, делению вносимой плательщиком суммы по соответствующим службам (уборка улиц, горячая вода и т.д.);
наладить эффективный контроль за неплательщиками;
увеличить скорость поступления средств предприятиям коммунального хозяйства, сократив при этом размер комиссии (за счет выбора банка, согласного брать меньшую комиссию) за прием платежей;
предоставить возможность получения предоплаты за отдельные виды коммунальных услуг.
Предприятия жилищно-коммунального хозяйства имеют большие возможности для внедрения новых систем оплаты своих услуг. Таким образом, при желании квартиросъемщики могут стать держателями карточек за достаточно короткий промежуток времени. Тем более, что в результате введения оплаты по карточкам квартиросъемщики получают:
удобство, состоящее в том, что вместо нескольких регулярно заполняемых платежных книжек используется одна карта и персональный код (для регионов, в которых количество платежных книжек иногда превышает 5 штук, это особенно актуально);
экономию средств вследствие того, что в случае частичной предоплаты за коммунальные услуги клиент может получить определенные скидки;
долговечность платежного средства - физический срок действия карты не менее 5 лет.
Для банка внедрение такого проекта также привлекательно, потому что:
банк привлекает существенный объем средств на картсчета, а так как количество выданных карт может доходить до общего количества квартир в квартале, районе и т.д., то это позволит быстро окупить первоначальные вложения в проект;
банк может привлечь к себе на обслуживание предприятия коммунального хозяйства, предложив им внедрить новую автоматизированную систему расчетов;
применяя автономные блоки приема платежей, устанавливаемые в общедоступных местах, можно сократить объем операций, связанных с коммунальным обслуживанием, которые производятся в отделениях и филиалах банка. При этом организация обслуживания населения поднимается на новую ступень развития, сокращается время обслуживания клиентов.
По мере развития систему можно модернизировать или дополнить другими схемами и механизмами безналичных платежей, такими как оплата телефонной связи, начисление заработной платы, налоговые выплаты и т.д.
Таким образом, все участники системы определены заранее и имеют возможность извлекать прибыль из участия в проекте.
Коммунальная часть проекта - это один из вариантов привлечения клиентов. Существуют и другие пути организации платежных систем и привлечения клиентов на обслуживание по карте.
Рассмотрим возможности карточки как носителя информации. Смарт-карта - это не только платежное средство, но и портативное средство хранения данных. Исходя из этого, на базе смарт-карт можно легко строить системы учета постоянных клиентов. В этом случае карта может хранить в себе информацию о владельце, включая характерные особенности покупок и расходов. Наличие такой информации позволяет электронной программе учета постоянных клиентов, использующей POS-систему, находящуюся в распоряжении продавца, прослеживать покупки, сделанные с помощью карты. На базе этой информации могут быть разработаны целевые маркетинговые программы ориентированные на конкретный круг потребителей. Как показывает опыт, такие программы упрощают проведение регулярных сделок и увеличивают продавцу количество продаж. За постоянное пользование услугами потребители могут получать скидки, премиальные очки и другие виды поощрения. Внедрение карточек по схеме "Loyalty" должно принести выгоды как продавцам, так и покупателям. Для продавца (эмитента) внедрение смарт-карт по схеме учета постоянных клиентов - это:
удобный способ получить предоплату от постоянных потребителей;
возможность привлечения клиентов фиксированной ценой на товары и услуги, оплачиваемые по карте;
быстрый и простой процесс расчетов;
удобная итоговая отчетность;
полностью автоматизированный учет безналичных расчетов.
Для владельцев карт:
увеличение точности и быстроты расчетов;
возможность получения различных льгот и скидок;
В качестве примера использования системы учета постоянных клиентов можно рассмотреть другую разработку нашей компании, а именно - систему "Petrol Plus", предназначенную для автоматизации безналичных расчетов на автозаправочных станциях (АЗС).
Данная система также реализована на базе смарт-карты "PayFlex" по схеме "Loyalty" и представляет собой программу по учету постоянных клиентов, регулярно пользующихся услугами сети АЗС, принадлежащих одному владельцу. Система позволяет заменить расчеты с использованием наличных средств и талонов на более надежные и удобные с помощью смарт-карт. В данном проекте карта используется при расчетах за горюче-смазочные материалы на АЗС, а также для оплаты дополнительных услуг, предлагаемых эмитентом карт, так как в системе "Petrol Plus" изначально предполагается возможное участие не только бензоколонок, но и магазинов, станций сервисного обслуживания, кафе, гостиниц и т.д.
Автоматизированная система безналичных расчетов "Pеtrol Plus" - это характерный пример системы учета постоянных клиентов, которая может быть применена к сети магазинов, ресторанов, клубов и т.д. Системы, работающие по схеме "Loyalty" позволяют практически сразу получить отдачу, так как в них, как правило, заранее определен круг потенциальных участников. Такие системы окупаются достаточно быстро.
Добавление к обычной платежной системе блока, занимающегося учетом постоянных клиентов, позволяет расширять круг заинтересованных участников системы, а также значительно увеличивать количество ее пользователей. В этом случае, "ориентированная эмиссия" является прекрасным шагом в реализации маркетинговой программы по привлечению клиентов на обслуживание по смарт-картам.
Стоит обратить внимание на тот факт, что в настоящее время все приложения, разработанные нашей компанией, используют единую карту 1К PayFlex французской фирмы Schlumberger. Это дает возможность объединять разные приложения на одной карте. Единственным ограничением при этом является объем памяти карты. Но и эта проблема уже решена. Фирма Schlumberger выпустила на рынок новую карту PayFlex с объемом памяти 4К. Эта карта полностью совместима с PayFlex 1K. В будущем можно будет без труда перевести системы с использования карты PayFlex 1K на PayFlex 4К, увеличив при этом объем памяти, отводимый под приложения на карте. Кроме того, в то время как карта PayFlex 1K полностью соответствует только частям 1/2/3/4 стандарта ISO - 7816, PayFlex 4K отвечает еще и 5 части стандарта ISO, что позволяет строить на ее базе системы, отвечающие требованиям спецификаций EMV-96. Поэтому при переходе на новую карту проблема объединения различных систем на одной карте будет решена полностью.
При объединении систем разного направления на одной карте преимущества получают все участники совместного проекта. С одной стороны расширяется количество держателей карточек, принадлежащих к системе более высокого уровня (банковской системе), а с другой стороны, это объединение решает проблему так называемой замкнутости и функциональной ограниченности для системы более низкого уровня (система учета постоянных клиентов). Карточка этой системы начинает приниматься за пределами точек, где действует СУПК, расширяя область действия.
Проблема замкнутости (о которой упоминалось выше) существует для систем разного уровня. Одним из вариантов решения данной проблемы, на наш взгляд может быть интеграция систем низкого уровня в системы более высокого уровня. Так, например, система учета постоянных клиентов может быть интегрирована в локальную банковскую систему, локальная - в региональную, а региональная - в международную. При этом за счет системы более низкого уровня происходит увеличение числа клиентов - пользователей общей системы, а за счет системы более высокого уровня - расширение сети ее обслуживания.
Если в качестве примера вновь рассмотреть проекты компании "НКТ", то можно увидеть, что области действия проектов ограничены как территориально (микрорайон, город), так и функционально (определенные виды платежей). Это говорит о том, что для их дальнейшего развития было бы интересно расширить сферу применения используемой карточки, подключившись к системе более высокого уровня, имеющей широкую зону распространения. Именно этот процесс компания "НКТ" совместно с компанией "Юнион Кард" и намечает осуществить на основании достигнутых договоренностей.
Как известно региональная система безналичных расчетов с использованием пластиковых карт на основе программно-аппаратных комплексов и технологий "Юнион Кард" имеет 2 подсистемы, обеспечивающие прием пластиковых карт с магнитной полосой и пластиковых карт с микропроцессором.
Таким образом подключение к системе "Юнион Кард" может быть осуществлено различными способами.
Первый способ подключения основывается на том , что базовый вариант региональной системы "Юнион Кард" построен на магнитных картах, значит для совмещения систем (проектов) можно использовать комбинированную карту с чипом и магнитной полосой. Наличие "микропроцессорной" части карты обеспечивает возможность ее использования непосредственно при расчетах в системах нашей компании (СУПК, локальная банковская система и пр.). "Магнитная" же часть является безналичным платежным средством в системе межбанковских пластиковых карт "Юнион Кард", и расширяет таким образом сеть предприятий, принимающих карточку к оплате, повышая удобство при ее использовании. Магнитная полоса обеспечивает экстерриториальность системы ("Юнион Кард" имеет уже более 4 тысяч точек обслуживания) и при выезде за пределы зоны обслуживания электронного кошелька (города, области) владелец карты просто переводит средства на счет, обслуживаемый магнитной полосой и может пользоваться своими деньгами в любом месте, где работает "Юнион Кард". Использование такой карты позволяет объединить существующую обширную сеть обслуживания магнитных карт и передовую смарт-технологию.
Существует и другой вариант объединения проектов наших компаний. Исходя из того, что все проекты компании "НКТ" и "чиповый" проект компании "Юнион Кард" базируются на картах PayFlex французской фирмы Schlumberger, Существует возможность объединения проектов путем дописывания в чип эмитируемой карты карточной части проекта другой компании.
В целом, чем больше проектов расположено на одной карточке, тем больше число пользователей карточки (общей системы), тем быстрее окупится проект.
В том случае, если компания "Юнион Кард" решит вопрос о приеме "чиповых" карт платежной системы VISA, в перспективе возможно подсоединение к этой международной системе. В этом случае обладатель смарт-карты PayFlex 4K будет иметь возможность не только пользоваться услугами вышеназванных проектов, но и путешествовать с этой картой практически по всему миру.
Master Card
Год основания MasterCard International - 1940, на сегодня объединяет около 22,000 финансовых институтов. Эмитировано карт в системе ~ 370 млн.
Количество торговцев ~ 13 млн.
Объявлено о приобретении 51% компании MONDEX.
Методы защиты информации
Самый старый и проверенный способ электронной коммерции, который ведет свое начало от обычной торговли по каталогам, - это оплата товаров и услуг кредитной карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки компании-продавцу. Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.
Принципиально новый подход заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сети Internet с использованием схем SSL (Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSL предполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанный компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно финансовой информации. Поскольку Internet рассчитана на одновременную работу миллионов пользователей, то в коммерческих Internet-приложениях невозможно использовать традиционные системы "закрытых ключей" (DES, ГОСТ 28147-89 и др.). Поэтому применяются методы шифрования, основанные на "открытых ключах", в том числе и российский стандарт электронной подписи.
Шифрование на закрытых ключах предполагает, что и "продавец" и "покупатель" обладают общим ключом, который используется ими для шифрования/дешифровки информации.
Шифрование на открытых ключах предполагает, что у "продавца" и "покупателя" имеются по два ключа - один "публичный" и может быть известен третьим лицам, а другой - "частный", известный только передатчику информации. При этом по одному ключу невозможно восстановить другой. Для защиты сделок были организованы специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный "сертификат". В этом "сертификате" с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея "на руках" публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.
Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получить данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая. Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками.
Microsoft
Перечислим кратко области ПС, где эта выдающаяся компания во всех смыслах начала проявлять активную, скорее даже агрессивную роль.
Участие в разработке протокола STT, а затем и SET. Протокол SET предназначен обеспечить безопасную торговлю на Internet для традиционных карт.
Microsoft CryptoAPI
The Microsoft CryptoAPI обеспечивает средства, которые дают возможность прикладным программистам добавить свои собственные средства шифрования для Win32 приложений.
Private Communications Technology (PCT)
Этот протокол (конкурент SSL) предназначен обеспечить безопасность при передаче информации через Internet. PCT предназначен для защиты от перехвата при коммуникации в технологии клиент/сервер.
Работа в группе PC/SC. Microsoft работает с ведущими производителями РС и смарт-карт с целью разработки открытого стандарта, который позволит осуществить взаимодействие смарт-карты с РС. Эта группа включает Microsoft, Bull CP8, Hewlett-Packard Company, Schlumberger Electronic Transactions, and Siemens Nixdorf Informationssysteme AG.
Выпуск MS Money
Разработка браузера IE, являющегося ключевой компонентой клиентской части для взаимодействия Internet/Intranet.
Участие в разработке сетевого РС, который предназначен заполнить самую дешевую нишу для обеспечения доступа в Internet и соответственно для торговли.
Разработка Merchant Server для обеспечения ПО торговца в сети Inernet.
Этот краткий и далеко не полный перечень устремлений Микрософт означает следующее:
Микрософт вторгается на рынок ПС с целым комплексом программных и технических средств нацеливаясь на самые существенные денежные потоки, которые будут протекать через Internet/Intranet. Также участие Микрософт в инновационных проектах по построению виртуальных платежных систем означает, компания становится фактически оператором информационных и финансовых каналов.
Мондекс одним взглядом
Мондекс - это электронная наличность на пластиковой карточке
Прямая плата небольших сумм наличными деньгами является предпочтительным методом платежа по всему миру, охватывающему от 60 до 90 процентов всех сделок. В настоящее время смарт-карты, несущие электронные наличные деньги на криптокодированном микрочипе, готовятся революционизировать наши привычки расходовать деньги.
Покупки с помощью Мондекс
Чтобы произвести платеж, достаточно вставить карточку Мондекс в щель считывателя карточек розничного терминала. Требуемая сумма тотчас же переводится с карточки на терминал, причем не требуются ни подписи, ни авторизация. Продавцы газет и мелкие торговцы могут использовать терминалы на батарейках.
Добавление денег на карточку
Карточку можно перезагрузить электронными деньгами на специально приспособленных устройствах для выдачи денег или - по телефону. В ближайшие десять лет телефон, по-видимому, станет основным средством для внесения депозитов в банки и для их изъятия. Мобильные телефоны, совместимые с системой Мондекс, будут способны выполнять функции как Ваш собственный мобильный распределитель денег. Специально приспособленные таксофоны также способны осуществлять перевод денежных средств. Наряду с загрузкой карточки Вы можете также запереть ее четырехзначным кодом, чтобы предотвратить ее использование в случае кражи. Деньги с запертой карточки можно потратить только, отперев сначала карточку с помощью этого четырехзначного кода.
Оплата электронных развлечений новой эры
Дети, подростки и взрослые смогут использовать Мондекс, чтобы платить за развлечения нового поколения: фильмы в режиме видео-по-требованию и видео игры, поставленные по телефонной линии, не беспокоясь о наращивании долга на своем телефонном или банковском счете. Используя Мондекс, Вы можете потратить только ту сумму, которая находится на карточке.
Платежи по сети Интернет
Вы сможете также покупать товары и услуги по "информационной супер-магистрали" - сети Интернет, используя мгновенные платежи наличными системы Мондекс.
Электронное портмоне
Электронные наличные деньги могут переноситься с карточки на карточку с помощью портмоне системы Мондекс столь же просто, сколь просто передать физические деньги от одного лица другому. Родители смогут использовать это портмоне, чтобы дать электронные карманные деньги своим детям. Портмоне позволяет Вам также видеть детали Ваших последних десяти транзакций, так что Вы можете видеть, куда в конечном итоге идут Ваши деньги.
Считыватель баланса (остатка)
Маленькая электронная бирка размером с брелок для ключей позволяет Вам посмотреть, сколько денег осталось на Вашей карточке.
Mondex
Год основания 1990
Краткое описание технологии ПС.
Держатели карт Mondex могут платить везде, где есть знак "Mondex". Все платежи заключаются в передаче суммы, так как будто это деньги. Магазины и те, кто предоставляет сервис имеют свои собственные карты на которых аккумулируются суммы и которые могут быть затем "представлены " в банк для зачисления на счет. Mondex обеспечивает person-to-person платеж. Используя "бумажник Mondex", два владельца карт могут передать "деньги" между собой. Такой же платеж может быть осуществлен через "телефон Mondex". Карта Mondex может хранить до 5 валют. Mondex это альтернатива деньгам. Максимальная рекомендованная сумма до 100$. Она была разработана для полной замены наличным. Отдельные Mondex транзакции не проходят через банковские счета, даже нет необходимости в PIN коде или авторизации, таким образом нет третьей стороны в платеже person-to-person.
В повседневной жизни Mondex транзакции есть точный слепок с наличных денег.
Дополнительно к сумме на карте Mondex также содержится "история", которая сохраняет записи, где и когда были осуществлены расчеты. Только владелец карты имеет доступ к этим записям.
Mondex USA
День рождения -12/6/96
Учредители:
Семь крупных американских фирм AT&T, Chase Manhattan, Dean Witter Discover, First Chicago NBD, MasterCard, Michigan National Bank and Wells Fargo основали Mondex USA. Wells Fargo тестировали систему MONDEX среди сотрудников и торговцев в San Francisco с августа 1995. 18 ноября, AT&T начало пилот для своих служащих в Jacksonville.
Таким образом из "гадкого утенка" проект MONDEX превратился в опасного и серьезного конкурента для ведущих операторов, а для банков в одну из альтернатив выбора.
Основные виды электронной коммерции
Сегодня под термином "электронная коммерция" понимается прежде всего предоставление товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции.
В последнее время концепция "электронных магазинов" становится все более популярной за рубежом. Обычно "электронный магазин" представляет собой Web-site на котором имеется каталог товаров, виртуальная "тележка" покупателя, на которую "собираются" товары, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Internet.
Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда различного программного обеспечения и так называемые "микроплатежи" - когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько центов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера.
Традиционной услугой в области электронной коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных "Гарант-Парк", "Россия-он-Лайн" и др.
Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции - электронные банки. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Другой, менее дорогостоящий подход, связан с использованием персональных смарт-карт, также позволяющих генерировать сессионные ключи. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.
От хорошего прошлого и настоящего к ... будущему.
, СканТек
Название статьи - специально вызывающее, чтобы привлечь внимание и попытаться разобраться куда мы идем в области платежных систем (ПС). Речь пойдет о хорошо зарекомендовавших ПС, новых тенденциях и продуктах, совсем частных системах и том, как в этом многообразии ориентироваться банкам - большим, маленьким, средним, московским и региональным.
С определенной степенью уверенности можно сказать, что мы сегодня находимся в стране с революционными изменениями. Но, также для всех, кто занимается ПС - очевидно, что мы являемся участниками и другой революции, которая происходит в области ПС. Не для кого уже не секрет, что "буревестником революции" послужила маленькая смарт-карта. Какие силы участвуют в этой борьбе? Кто стоит у истоков? На что они влияют?
PROTON
Проект Proton был запущен бельгийским банком Banksys с использованием карточки фирмы Bull СС60. Эта технология позволяет полностью заменить мелкие деньги для расчетов в ресторанах, торговых точках, телефонах и автоматах по продаже. Для потребителей карта более удобна чем деньги, она обеспечивает более быстрый платеж и нет сдачи. Карта без пина. Сегодня уже 60 бельгийских банков используют технологию Proton. На данный момент пилотные проекты запускаются в Канаде, Австралии, Швеции, Бразилии, Нидерландах и Швейцарии.
Российский рынок электронной коммерции
Как мы уже говорили, сегодня электронная коммерция практически невозможна без использования кредитных карточек и основана на передаче по сетям зашифрованных данных. В России же число владельцев пластиковых карточек остается небольшим, да и кредитными эти карточки назвать нельзя - даже ведущие западные эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма солидный страховой депозит. Кроме того, согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. В связи с этим возникает проблема невозможности использования готовых зарубежных решений, или для их применения в России требуется существенная доработка. С этой точки зрения наиболее перспективен уже упоминавшийся стандарт SET, который предполагает, что конкретные способы шифрования финансовой информации будут определяться в региональных стандартах. Главное - чтобы эти стандарты удовлетворяли определенным и единым для всех стран критериям. Однако пока эта проблема в России не решена, и российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения. Реально электронная коммерция в России ограничивается несколькими магазинами по продаже компакт-дисков, информационными службами и платными услугами в области продажи программного обеспечения прямо с Web-серверов.
Кроме того, у России есть еще и дополнительная специфика: во-первых, такие способы оплаты, как чеки или прямой перевод денег, у нас в стране не были развиты, и поэтому сегодня развиваются в основном платежи с помощью карточек. Во-вторых, в России по различным причинам (в частности, плохая работа почты) не была развита форма торговли, предшествующая электронной коммерции - торговля по каталогам. По этой же причине по сей день выписки по счетам частных лиц в большинстве случаев доставляются клиентам курьером, или клиент сам должен обращаться в банк.
Системы ведения персональных финансов
С точки зрения компании АйТи, одним из наиболее перспективных направлений в области электронной коммерции является рынок домашних финансов (home banking), который за рубежом включает в себя собственно электронные банки и программы ведения личных счетов (Quicken, MS Money). Эти программы имеют интерфейсы к наиболее популярным банковским системам и позволяют управлять счетами и осуществлять покупки прямо из дома. В то же время все эти программы ориентируются прежде всего на рынок чеков, который в России не развит. Поэтому компания АйТи разработала собственную систему home banking "Декарт", ориентированную на операции с пластиковыми карточками. Дело в том, что клиент, который регулярно пользуется карточкой и учитывает расходы по бумажным слипам, сталкивается с постоянными расхождениями между суммой, реально остающейся на счете, и суммой, которую пользователь учитывает по слипам. Это связано с тем, что банк дополнительно учитывает комиссию или проценты. Поэтому нами предложено использование Internet для получения клиентами банков регулярной информации о состоянии карточного счета, а также для управления своим счетом прямо из дома.
Итак, "Декарт" представляет собой программное обеспечение для ведения личных финансов. Система "Декарт" - мощное средство учета и анализа операций по пластиковым картам, открытым на корпоративных и личных счетах, личного бюджета, а также финансовой информации для менеджеров компаний, занимающихся финансовым планированием.
Система "Декарт" позволяет:
вести список операций по мультивалютным счетам (ведение операций в различных валютах разделено);
учитывать операции по пластиковым картам, открытым на корпоративных и личных счетах (на одном счете может быть открыто несколько карт);
вести учет расходов и доходов по любым другим реальным банковским счетам или вне привязки к таковым (например, учитывать наличные расходы, накладные расходы, авансовые платежи);
вводить свою собственную классификацию операций, проектов, в которые вкладываются средства или из которых извлекаются прибыли, а также организаций или частных лиц, с которыми поддерживаются финансовые отношения;
планировать бюджет и вести учет долгов и ссуд;
вести пополняемые и настраиваемые справочники по счетам, картам, платежным схемам, категориям операций, назначениям операций, адресатам, валютам, курсам валют;
упорядочивать операции по дате, карте, категории, адресату, назначению и сумме;
вводить детализацию операций (разбивать операции на подоперации);
рассчитывать оперативные показатели текущего состояния счетов (текущий баланс, расходы и доходы за последний месяц или год);
получать разнообразные текстовые и графические отчеты по операциям по счету (общий баланс, динамика расходов и доходов за период, структура расходов и доходов за период, выписка по счету);
настраивать отчеты (получать отчеты по ограниченной выборке данных) с возможностью выбора периода проведения операций, выбора счетов, карт, категорий, адресатов и назначений операций для отчета;
выбирать валюту отчета и приводить данные по нескольким счетам, открытым в разных валютах, к единой валюте с учетом курса;
распечатывать отчеты и экспортировать их в Microsoft Word и Microsoft Excel.
Возможность ввода новых категорий, адресатов и назначений операций позволяет создать собственную классификацию финансовых операций, учитывающую специфику работы с финансами каждого пользователя программы.
Для организации взаимодействия "владелец карты - банк" необходимо иметь компьютер с доступом к Internet, собственно программу "Декарт", устройство шифрования, промежуточный WWW-сервер, осуществляющий доступ к банковским ресурсам и передающий информацию клиентам. При этом каждый из компонентов системы выполняет различные функции.
Банковская система выполняет функции:
регистрации пользователей системы (клиентов банка);
авторизации пользователей (клиентов банка);
организации доступа к данным по счетам клиентов, хранящимся в банковской системе, и формирования данных для передачи по запросам клиентов;
передачи информации клиенту "Декарт" по сети Internet;
защиты передаваемой информации.
Клиентская часть системы "Декарт" выполняет функции:
подключения к сети Internet через WWW-browser;
передачи информации для авторизации запроса (регистрационный номер программы + идентификатор клиента + пароль клиента);
формирования запросов к банковской системе;
интерпретации данных, полученных из банковской системы.
Таким образом, система "Декарт" завершает построение замкнутой электронной платежной системы, заполняя недостающее звено между клиентом банка и банковской системой.
"Декарт" можно использовать с широким набором программных и аппаратных средств защиты информации третьих фирм. Информация, однозначно идентифицирующая клиента, присваивается клиенту самим банком. По запросу клиенту промежуточный Web-сервер конвертирует справку о состоянии счета из формата банковской системы в HTML-файл, шифруется и передается по сети Internet. Затем клиентская часть системы расшифровывает сообщение и переводит его в формат файлов "Декарт". Сейчас реально разрабатывается система для осуществления с помощью системы "Декарт" платежей по пластиковым картам.
Технологические решения для электронной коммерции
На сегодняшний день наибольшее распространение получили два программно-аппаратных решения: компаний Microsoft и VeriFone, с одной стороны, и компании Netscape - с другой. Оба этих решения предполагают следующий набор компонентов:
Клиентский компьютер, имеющий доступ к Internet и Web-browser;
Сервер электронной коммерции, на котором ведется каталог товаров и принимаются зашифрованные запросы клиентов на покупку тех или иных товаров;
Средства для обеспечения взаимной конвертации протоколов Internet и стандартных протоколов авторизации (ISO 8583, VISAII и др.).
Рассмотрим, как реализована данная схема на примере продуктов Microsoft (Merchant Server) и VeriFone (vPOS и vGate). Программное обеспечение vPOS устанавливается на рабочей станции клиента и осуществляет поддержку протокола SET, шифрование и аутентификацию информации, получение необходимых сертификатов и др. Microsoft Merchant Server, помимо указанных выше функций ведения каталога и приема запросов клиентов, осуществляет связь с другим продуктом VeriFone - vGate. Программное обеспечение vGate, получая запросы в формате SET, расшифровывает их и конвертирует их в формат ISO 8583. Таким образом, становится возможным осуществлять платежи в Internet с использованием обыкновенных кредитных карт.
В то же время, следует отметить, что описанные выше решения являются, по сути, адаптацией технологий кредитных карт, существующих еще с 60-х годов, к современным электронным технологиям.
Альтернативным путем является внедрение "чисто" электронных денег - концепции DigiCash и CyberCash. Что же такое электронные деньги? Электронные деньги представляют собой специальную последовательность электронных деноминаций и электронных подписей, подготовленных банками. Клиент банка может завести виртуальный электронный "кошелек", поместив в него определенную сумму денег. Дальнейшая оплата товаров и услуг осуществляется переводом некоторой битовой информации. В остальном же движение электронных денег от покупателя к продавцу и от продавца в банк аналогично движению обычных денег.
Другим решением является система платежей с использованием смарт-карт Mondex, которая недавно была приобретена компанией MasterCard. В отличие от традиционных платежных систем на основе смарт-карт Mondex предполагает эмитирование электронных "денег", которые находятся на смарт-карте и могут переписываться на другие смарт-карты, "сниматься" с карты в пунктах продаж и т.д. Еще одним отличием системы Mondex от других "карточных" систем типа "электронный кошелек" является анонимность платежей. В связи с этим использовать Mondex предполагается там, где есть необходимость в осуществлении платежей на небольшие суммы, поскольку во многих странах законодательно запрещены анонимные платежи на крупные суммы. Интересно в системе Mondex решены и проблемы конвертации валют. В каждой из стран, присоединившихся к проекту, будет организован специальный банк, который будет эмитировать электронную "наличность". При переводе средств из одной валюты в другую в системе организуется специальная транзакция между электронными банками двух стран. Перерасчет ведется по официальному обменному курсу, и затем на карточку помещается соответствующая сумма в другой валюте.
Технологические схемы построения платежных систем на микропроцессорных карточках
Юрий Демидович, BGS Industrial
В докладе сделана попытка систематизации возможных технологических схем построения систем на основе микропроцессорных карточек. Эти схемы являются обобщением принципов, положенных в основу существующих сегодня в мире микропроцессорных карточек. Обращается внимание на принципиальные отличительные особенности, преимущества и недостатки использования на российском рынке четырех основных смарт-карт решений: 1) системы, реализующие дебетно-кредитные схемы; 2) схемы электронной наличности; 3) "электронный кошелек"; 4) системы с пре-авторизованными средствами на смарт-картах. Будут рассмотрены их сравнительные характеристики, дана оценка возможным рынкам их применения.
Smart Card Schemes
| Db/Cr |
Smart Scheme
VISA
Год основания 1974 (фактически с 1958), на сегодня ей принадлежит ~50% рынка. Количество торговцев, принимающих карты VISA > 10 млн.
VISA Cash (смарт) карты на сегодня как стандартные продукты доступны в виде: Disposable и Reloadable.
VISA Cash Disposable обычно продается по цене, сколько на ней записано. (Для справки цена VISA Disposable на условиях ФОБ Париж составляет 2.5$ для тиража в 5000 карт). Когда сумма на ней заканчивается, Вы должны купить новую карту. Нет никаких комиссий c держателя по этой карте. Эти карты могут быть получены через Card Dispensing Machines(CDMs), которые допускают различные формы оплаты.
Reloadable (перезагружаемые) карты (цена составляет 6.3$ для тиража в 5000) не имеют заранее определенного значения. Сумма загружается на карту на специальных терминалах и через АТМ. Когда сумма израсходована, Вы должны перезагрузить карту снова.
Дополнительная информация по VISA Cash:
Баланс карты автоматически отображается до и после операции покупки.
Если карта потеряна или украдена - ситуация точно как с наличными.
Карта VISA Cash имеет дату действия.
Если карта не работает - верните ее в банк.
Карты уже принимаются в :
Argentina
Australia
Canada
Colombia
United States
Число торговцев принимающих VISA Cash в Атланте стало меньше чем 1500.
Карты и проекты COPAC и CCPS. Очень мало официальной информации по этим продуктам, спецификации должны появиться в середине 1997 года.
Вопросы безопасности
Мондекс не раскрывает деталей работы своей системы, прежде всего в отношении криптозащиты, открытых шифроключей и используемых алгоритмов.
Каждый электронный кошелек получает свой 16-ти разрядный уникальный идентификационный номер, который отождествляется с его владельцем.
Активация электронного кошелька Мондекс происходит только после введения произвольного индивидуального 4х-значного PIN-кода непосредственно конкретным пользователем.
Неудачные 3х-разовые попытки подобрать PIN-код приводят к "закрытию" электронного кошелька Мондекс.
Мондекс использует электронную подпись для опознания подлинности карточек и выявления попыток мошенничества.
Надёжность Мондекс обеспечивается одновременным применением на смарт-карте двух систем криптозащиты, каждая из которых будет заменяться каждые два года на новую, если не возникнет необходимость сделать это ранее.
В случае попыток вскрыть микросхему она саморазрушается.
Мондекс объявил о готовности присоединиться к спецификации EMV'96 международных платежных систем и выполнять её требования.
Мондекс проводит исследования, в том числе и по вопросам безопасности, в рамках европейской стратегической программы научных исследований в области информационных технологий ESPRIT (European Strategic Programme for Research and Development in Information Technology).
Еще несколько лет назад сеть
Еще несколько лет назад сеть Internet использовалась в основном только для обмена почтовыми сообщениям и пересылки файлов. Однако в последнее время современные технологии превратили Internet в развитую инфраструктуру, которая охватывает все основные информационные центры, мировые библиотеки, базы данных научной и правовой информации, многие государственные и коммерческие организации, биржи и банки. Сегодня Internet может рассматриваться как огромный рынок, способный охватить в потенциале практически все население Земли. Именно поэтому производители программных и аппаратных решений, торговые и финансовые организации активно развивают различные виды и методы ведения коммерческой деятельности в Internet - электронной коммерции.
Второй виток информационной революции, как и первый, завершится без нас. Земной шар, весь, за исключением России, будет покрыт густым плетением телекоммуникационных и компьютерных сетей. В России они будут присутствовать в избранных местах. И если провести анализ по критериям, характеризующим сетевую оплетку страны, то по любому из них Россия будет отставать от остального мира на два-три порядка, как она отстает и сейчас.
Ну а дальше, что будет дальше? А дальше - придут электронные деньги. Информационная технология сделала возможными электронные деньги и они начинают широко внедряться на Западе.
Что это такое? И чем это нам грозит? Электронные деньги - это особая, электронная форма денежных знаков. От монет, которые чеканились еще в античности, к банкнотам, которые появились, по-видимому, после Гутенберга, а от них к информационным лентам на магнитных носителях - такова эволюция формы денег. Трудность на последнем этапе состояла в том, что файл, записанный, скажем, на дискету, можно легко скопировать. И если этот файл представлял 1000 долларов, то после копирования их будет уже 2000.
Электронные деньги устроены так, что после их копирования они перестают быть деньгами, они теряют "нечто особое", что их делало деньгами. Электронный кошелек - это пластиковая карта с "чипом" (микропроцессором) и памятью, но и еще с "чем-то", что позволяет "закачать" в него деньги. Деньги можно перелить из одного кошелька в другой. Их можно отправить своему контрагенту по телекоммуникационной или компьютерной сети и т.п. Вообще с ними можно обращаться, как с обычными деньгами, но к тому же - пользоваться всем богатством средств современной информационной технологии.
российский рынок электронной коммерции уже
Итак, российский рынок электронной коммерции уже существует и быстро растет. По нашему мнению, коммерческие продукты для Internet в России будут развиваться своим особым путем, хотя и во многом повторяя наиболее передовые решения, принятые на Западе. Система "Декарт" компании АйТи - это только "первая ласточка". Хочется верить, что в 1997 г. в нашей стране появится много новых продуктов и видов электронного сервиса, доступных пользователям Internet.
Мондекс - ключевые факты
Система Мондекс основана на хранении денег в электронной форме - на смарт-карте. Она работает сходно с телефонными карточками - только несет на себе не условные телефонные единицы, а наличные деньги. Она перезагружаема и может использоваться в любых торговых точках, где сегодня принимают деньги.
Деньги Мондекс могут загружаться на карточку и посредством банкоматов для загрузки электронной наличности или посредством телефонов, совместимых с Мондекс-телефоном.
Вопросы безопасности системы Мондекс обеспечиваются комплексом защитных мер на программно-аппаратном уровне, за счет использования механизмов аутентификации и криптозащиты.
Первый крупномасштабный пилотный проект платежной схемы Мондекс реализуется в г. Суиндон, Великобритания с июля 1995 года. Длящийся почти два года, он будет использован для того, чтобы дать оценку спросу на эту услугу и разработать схемы ее использования, а также определить требуемые количества устройств, их номенклатуру и характеристики, отработать методику расчета затрат и выгод для участников, наконец, получить подтверждение того, что эта технология работает в "живой" среде. Система Мондекс будет бесплатной для клиентов до декабря 1997 г., после чего ценовая политика будет пересмотрена.
В Великобритании Мондекс поддерживается банками НатУэст и Мидлэнд и корпорацией Бритиш Телеком. Банк Шотландии должен присоединиться к этой схеме, когда она охватит всю страну.
Образование 18 июля 1996 года Mondex International Ltd. подтвердило мировое признание системы Мондекс и ее претензию как на глобальную систему электронной наличности.
В октябре-ноябре 1996 года стартовали пилотные проекты на четырех континентах.
Намерение Master Card International Ltd. приобрести 51% акций Mondex International Ltd. кардинальным образом может повлиять на маркетинговые возможности, стратегию и тактику продвижения системы Мондекс.
